Bài viết nội dung
Tín dụng là một phần thiết yếu của nền kinh tế, nhưng có nhiều loại tín dụng khác nhau. Hiểu cách thức hoạt động của chúng có thể giúp bạn đưa ra những quyết định tài chính khôn ngoan hơn.
Các khoản vay cung cấp một khoản tiền lớn phải được trả góp theo thời gian, trong khi hạn mức tín dụng cho phép truy cập xoay vòng vào nguồn vốn lên đến một hạn mức nhất định. Việc lựa chọn hình thức phù hợp phụ thuộc vào nhu cầu vay vốn và phương thức trả nợ của bạn.
Khoản vay là gì?
Thuật ngữ "khoản vay" thường dùng để chỉ một khoản tiền bạn vay từ người cho vay và trả lại theo thời gian, cùng với lãi suất. Thẻ tín dụng là một loại hạn mức tín dụng, cũng như hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOC).
Khi bạn nộp đơn xin vay tiền, người cho vay thường sẽ kiểm tra tín dụng kỹ lưỡng để đánh giá khả năng tín dụng của bạn và quyết định xem có chấp thuận khoản vay hay không. Trong hầu hết các trường hợp, người cho vay cung cấp khoản vay dựa trên điểm tín dụng và các yếu tố khác, bao gồm thu nhập, tỷ lệ nợ trên thu nhập, tài sản và nhiều yếu tố khác.
Hầu hết các khoản vay cá nhân đều là vay tín chấp, nghĩa là không yêu cầu tài sản thế chấp như xe hơi hay nhà cửa. Tuy nhiên, một số người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân có thế chấp, vay gấp trong đó bạn phải đảm bảo khoản vay bằng tài khoản tiết kiệm hoặc tài sản khác. Các khoản vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn các khoản vay có thế chấp, vì người cho vay phải gánh chịu rủi ro cao hơn khi cho bạn vay tiền mà không có khoản tiền đặt cọc bảo đảm.
Khi nói đến việc trả nợ, hầu hết các khoản vay đều được cấu trúc với lịch thanh toán cụ thể và thời hạn nhất định, vì vậy bạn biết chính xác những gì mình phải làm. Một số loại khoản vay cũng có thể bao gồm các khoản phí bổ sung, chẳng hạn như phí phát hành hoặc phí dịch vụ. Số tiền gốc, lãi suất và các khoản trả góp là những yếu tố chính quyết định số tiền bạn phải trả lại. Thông thường, bạn sẽ phải thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cố định trong suốt thời hạn vay.
Hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng (LOC) là một hình thức tín dụng quay vòng cho phép bạn tiếp cận một khoản tiền nhất định mà bạn có thể vay và trả nhiều lần, tối đa đến hạn mức cho phép. Bạn chỉ trả lãi suất trên số tiền đã vay, và một số người cho vay sẽ tính phí để duy trì LOC, chẳng hạn như phí duy trì hàng tháng hoặc phí không hoạt động. LOC thường có sẵn tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Một số được bảo đảm bằng tài sản thế chấp như nhà hoặc xe hơi, trong khi những loại khác thì không.
Các tổ chức cho vay xác định hạn mức tín dụng dựa trên khả năng tín dụng của người vay và họ có thể tính lãi suất cố định hoặc thay đổi. Trong thời gian rút tiền, kéo dài đến vài năm, bạn có thể truy cập tiền bằng cách sử dụng séc hoặc thẻ đặc biệt. Tổ chức cho vay sẽ chuyển tiền vào tài khoản của bạn hoặc cung cấp cho bạn sổ séc khi bạn yêu cầu. Sau khi vay tiền, bạn phải trả lại đúng hạn và đầy đủ.
Hạn mức tín dụng là một cách tuyệt vời để tài trợ cho các dự án cải tạo nhà cửa có phát sinh chi phí bất ngờ, đồng thời giúp quản lý các khoản chi phí định kỳ hoặc không thể dự đoán trước. Chúng cũng hữu ích để hợp nhất các khoản nợ thành một khoản thanh toán duy nhất với lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên, nếu bạn vay quá nhiều, hạn mức tín dụng có thể dẫn đến rắc rối tài chính, vì vậy điều quan trọng là phải theo dõi và kiểm soát chi tiêu của bạn.
Cái nào phù hợp với tôi hơn?
Mặc dù cả vay tiền và tín dụng đều có thể được sử dụng để vay tiền, nhưng mỗi hình thức đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Việc lựa chọn phương án phù hợp phụ thuộc vào nhu cầu vay tiền, phương thức trả nợ và tình hình tài chính của bạn.
Vay cá nhân cung cấp lãi suất cố định và kế hoạch trả nợ có cấu trúc, giúp bạn quản lý tài chính hiệu quả hơn nhờ tính dự đoán được. Loại hình vay này cũng phù hợp hơn cho các khoản chi tiêu một lần vì bạn nhận được toàn bộ số tiền vay ngay lập tức và có thể trả góp theo các kỳ hạn cố định. Mặt khác, hạn mức tín dụng cung cấp khả năng tiếp cận vốn xoay vòng và có thể được sử dụng nhiều lần cho các giao dịch mua sắm thường xuyên hoặc lặp lại. Tuy nhiên, hạn mức tín dụng có thể đi kèm với các khoản phí bổ sung, chẳng hạn như phí thường niên hoặc phí giao dịch, mỗi khi bạn rút tiền.
Cả vay vốn và tín dụng đều có thể hữu ích vì nhiều lý do, từ việc chi trả các khoản chi phí bất ngờ đến tài trợ cho các dự án lớn. Cả hai loại hình cho vay này đều có thể được sử dụng để tài trợ cho việc mua nhà hoặc xe mới, trang trải chi phí hợp nhất nợ hoặc giúp thanh toán hóa đơn y tế hoặc các trường hợp khẩn cấp khác.
Bất kể nhu cầu của bạn là gì, điều quan trọng là phải đánh giá cẩn thận từng loại hình tài chính và hiểu tác động của nó đến điểm tín dụng của bạn. Bằng cách đó, bạn có thể đưa ra quyết định thông minh giúp đáp ứng nhu cầu ngắn hạn đồng thời hỗ trợ các mục tiêu tài chính dài hạn của mình. Để biết thêm thông tin về các khoản vay và hạn mức tín dụng, hãy tìm hiểu các sản phẩm cho vay của Ngân hàng PNC.
Tôi có thể vay tiền bằng cách nào?
Bước đầu tiên là tìm người cho vay phù hợp với bạn. Hãy xem xét các đề nghị vay và kiểm tra phí, lãi suất và điều khoản trả nợ. Cũng nên đảm bảo rằng khoản thanh toán hàng tháng phù hợp với ngân sách của bạn. Thông thường, bạn sẽ cần nộp đơn đăng ký chính thức và cung cấp các tài liệu hỗ trợ như giấy tờ chứng minh thu nhập và giấy tờ tùy thân. Bạn cũng có thể cần phải hoàn thành một cuộc kiểm tra tín dụng ngắn gọn. Sau khi đơn đăng ký của bạn được chấp thuận, người cho vay sẽ gửi cho bạn các tài liệu vay cuối cùng, trong đó nêu chi tiết số tiền bạn sẽ vay và cách thức trả nợ, bao gồm cả lịch trả nợ (nếu có).
Nếu lịch sử tín dụng của bạn kém hoặc trung bình, có nhiều cách để cải thiện khả năng được chấp thuận, chẳng hạn như tăng thu nhập hoặc trả bớt nợ để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập. Điều quan trọng là phải tránh các tổ chức "sửa chữa tín dụng" hứa hẹn giải pháp nhanh chóng và các chủ nợ cho vay nặng lãi như cho vay ngắn hạn (vay tiền mặt trước kỳ lương), có thể dẫn đến nợ nần chồng chất hơn. Để đăng ký vay Simple Loan từ US Bank, bạn phải có tài khoản séc cá nhân đang hoạt động tại US Bank và đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện khác.